Mazā biznesa un personīgo finanšu higiēna: Kā nodalīt kontus un likt brīvajiem līdzekļiem pelnīt
Sākot strādāt kā pašnodarbinātajam vai izveidojot nelielu uzņēmumu, sākumā var šķist ērti visus maksājumus veikt no viena konta. Klients samaksā par pakalpojumu, no tās pašas naudas tiek nopirkts darba aprīkojums, samaksāts telefona rēķins un vakarā arī veikts privāts pirkums. Kamēr darījumu ir maz, sistēma šķiet vienkārša. Taču biznesam augot, personīgo un uzņēmuma finanšu sajaukšana var ievērojami apgrūtināt naudas plūsmas pārskatīšanu. Tādēļ viens no pirmajiem finanšu higiēnas principiem ir vienkāršs – personīgajiem tēriņiem un biznesa naudai vēlams veidot atsevišķu finanšu plūsmu.
Kāpēc personīgās un uzņēmuma naudas sajaukšana rada problēmas?
Ja visi ienākumi un izdevumi atrodas vienuviet, konta atlikums var radīt maldīgu priekšstatu par to, cik daudz naudas patiesībā iespējams tērēt. Piemēram, kontā var būt 5000 eiro, taču daļa no šīs summas jau paredzēta nodokļiem, piegādātāju rēķiniem, algām vai nākamā mēneša uzņēmuma izdevumiem. Ja uzņēmējs šo naudu uztver kā personīgos līdzekļus, neplānots pirkums var vēlāk radīt problēmas ar uzņēmuma maksājumiem.
Atsevišķs norēķinu konts uzņēmumam palīdz skaidrāk redzēt, cik uzņēmums nopelna, cik tērē un kāds līdzekļu apjoms patiešām ir brīvi pieejams.
Tipiskākās finanšu higiēnas kļūdas mazajā biznesā
Viena no biežākajām kļūdām ir uzņēmuma ieņēmumus uztvert kā personīgo algu. Taču apgrozījums vēl nav peļņa – no saņemtās naudas var būt jāsedz nodokļi, preču iegāde, programmatūra, telpas, transports, ārpakalpojumi un citi izdevumi.
Otra kļūda ir visu brīvo naudu turēt vienā kontā bez konkrēta mērķa. Šādā situācijā grūtāk saprast, kāda summa nepieciešama ikdienas darbībai un kādu daļu iespējams novirzīt rezervēm vai nākamajām investīcijām.
Trešā kļūda ir nepievērst uzmanību bankas komisijām. Atsevišķa maksa par kontu, pārskaitījumiem vai dažādiem ikdienas pakalpojumiem sākumā var šķist neliela, taču gada laikā regulāras komisijas veido papildu uzņēmuma izmaksas.
Uzņēmuma norēķinu konts palīdz redzēt biznesa patieso situāciju
Sakārtotā sistēmā klientu maksājumi nonāk uzņēmuma kontā, un arī ar saimniecisko darbību saistītie maksājumi tiek veikti no tā. Tas ļauj ātrāk novērtēt uzņēmuma naudas plūsmu un atvieglo darījumu pārskatīšanu. Šāda pieeja ir noderīga gan uzņēmuma vadītājam, gan sadarbībai ar grāmatvedi. Tā vietā, lai starp privātiem ikdienas tēriņiem meklētu klienta apmaksātu rēķinu, ar biznesu saistītie darījumi ir daudz vieglāk identificējami.
Savukārt naudu, ko uzņēmējs paredzējis personīgajām vajadzībām, iespējams pārvaldīt atsevišķā privātpersonas norēķinu kontā. Rezultātā gan biznesa, gan mājsaimniecības budžets kļūst pārskatāmāks.
Kā izvēlēties norēķinu kontu uzņēmumam?
Izvēloties uzņēmumu norēķinu kontu, nevajadzētu skatīties tikai uz vienu cenrāža pozīciju. Praktiskāk ir izvērtēt kopējās konta lietošanas izmaksas un funkcionalitāti. Svarīgi noskaidrot, vai ir maksa par konta atvēršanu un ikmēneša administrēšanu, cik maksā pārskaitījumi, vai iespējami zibmaksājumi un kādas maksājumu teritorijas banka atbalsta. Tāpat arvien būtiskāka ir iespēja ērti sekot kontam mobilajā lietotnē.
Vēl viens jautājums, par kuru uzņēmēji mēdz aizmirst, ir: kas notiek ar naudu laikā, kad tā vienkārši atrodas kontā? Ja uzņēmuma kontā regulāri paliek apgrozāmie līdzekļi, iespēja saņemt procentus par konta atlikumu var kļūt par vērtīgu papildu priekšrocību.
Brīvie apgrozāmie līdzekļi var darīt vairāk nekā tikai gaidīt nākamo rēķinu
Mazajam biznesam nepieciešama likviditāte. Nauda var būt vajadzīga jau rīt, lai samaksātu piegādātājam, iegādātos materiālus vai segtu neparedzētus izdevumus. Tādēļ visu uzņēmuma rezervi ne vienmēr ir praktiski novirzīt uz risinājumiem, kuros līdzekļiem nevar piekļūt nekavējoties. Alternatīva ir norēķinu konts, kurā nauda ir pieejama ikdienas maksājumiem, bet par atlikumu banka maksā procentus.
Piemēram, ja uzņēmuma kontā ilgākā periodā vidēji glabājas 20 000 eiro un kontam tiek piemērota 2% gada procentu likme, matemātiski tas atbilst 400 eiro procentiem gadā pirms piemērojamajiem nodokļiem, ja šāds vidējais atlikums un likme saglabātos visu gadu. Tas ir tikai ilustratīvs piemērs – faktiskā summa ir atkarīga no ikdienas konta atlikuma un konkrētajā periodā piemērotās procentu likmes.
2% par atlikumu – īpaši interesanta iespēja mazam uzņēmumam
AS Bigbank uzņēmumu norēķinu kontam pašlaik piemēro 2% gada procentu likmi. Procentu likme ir mainīga, procenti tiek aprēķināti katru dienu atbilstoši konta atlikumam un ieskaitīti kontā reizi kalendārajā mēnesī. Tas nozīmē, ka uzņēmumam nav jāizvēlas starp naudas pieejamību ikdienas maksājumiem un iespēju saņemt procentus par kontā esošajiem līdzekļiem.
Šāds princips var būt īpaši piemērots uzņēmumiem ar sezonālu darbību vai nevienmērīgu naudas plūsmu. Periodos, kad konta atlikums ir lielāks, arī procentu aprēķinā iesaistītā summa ir lielāka, bet nepieciešamības gadījumā līdzekļus iespējams izmantot uzņēmuma vajadzībām.
Mazāk komisiju nozīmē vairāk naudas, kas paliek biznesā
Bankas izmaksas ir viena no pozīcijām, kuru mazais uzņēmums var salīdzinoši viegli optimizēt. Piemēram, AS Bigbank uzņēmumu norēķinu kontam nav konta atvēršanas, ikmēneša vai administrēšanas maksas, un banka neiekasē pakalpojuma maksu par pārskaitījumiem. Pieejami gan standarta Eiropas maksājumi, gan zibmaksājumi eiro SEPA ietvaros.
Te gan jāņem vērā uzņēmuma darbības ģeogrāfija. AS Bigbank uzņēmumu norēķinu konts paredzēts SEPA maksājumiem, tādēļ no tā nav iespējams veikt maksājumus ārpus SEPA zonas, piemēram, uz bankām ASV vai Āzijā. Uzņēmumam, kas galvenokārt strādā Latvijā un Eiropā, šāds modelis var būt pilnībā piemērots, savukārt starptautiskā biznesā nepieciešams izvērtēt arī citus maksājumu risinājumus.
Pašnodarbinātajam sakārtoti konti palīdz domāt kā uzņēmējam
Atsevišķu finanšu plūsmu veidošana ir noderīga ne tikai SIA. Arī pašnodarbinātajam skaidra robeža starp biznesam paredzēto naudu un personīgo budžetu palīdz pieņemt pārdomātākus lēmumus.
Praktiska pieeja ir noteikt sev regulāru summu personīgajiem tēriņiem, bet pārējos saimnieciskās darbības līdzekļus turēt atsevišķi. Tad ir vieglāk redzēt, vai bizness spēj finansēt savu ikdienas darbību, izveidot rezervi un uzkrāt nākotnes attīstībai. Ar laiku šī disciplīna kļūst īpaši vērtīga. Pat neliels uzņēmums sāk darboties daudz strukturētāk, ja tā īpašniekam nav katru reizi jāmin, kura nauda paredzēta personīgajiem tēriņiem un kura – biznesam.
Arī personīgajai naudai nav obligāti jāstāv bez darba
Finanšu higiēnas princips darbojas abos virzienos. Pēc biznesa un personīgo līdzekļu nodalīšanas ir vērts pārskatīt arī savu ikdienas kontu.
Piemēram, arī AS Bigbank privātpersonu norēķinu kontam tiek piemērota 2% gada procentu likme par konta atlikumu. Līdzekļi paliek pieejami ikdienas vajadzībām, bet procenti tiek aprēķināti katru dienu un izmaksāti reizi mēnesī. Privātpersonām AS Bigbank piedāvā arī bezmaksas debetkarti, bezmaksas kartes izsniegšanu un piegādi, nav ikmēneša un administrēšanas maksas, kā arī ir pieejami bezmaksas maksājumi un zibmaksājumi 24/7.
Tādējādi uzņēmējs var veidot saprotamu sistēmu: viena finanšu telpa biznesam, otra – privātajai dzīvei, bet abos gadījumos pievērst uzmanību ne tikai naudas tērēšanai, bet arī tam, kā tiek izmantots kontā esošais atlikums.
AS Bigbank norēķinu konts – kad ikdienas nauda ne tikai stāv kontā
AS Bigbank piedāvājums ļauj uz norēķinu kontu paskatīties citādi. Tas nav tikai vieta rēķinu apmaksai vai naudas saņemšanai – kontā esošie līdzekļi vienlaikus var saglabāties brīvi pieejami un pelnīt procentus.
Ja vēlaties sakārtot personīgās finanses vai izveidot pārskatāmāku sistēmu savam biznesam, iepazīstieties ar aktuālajiem nosacījumiem un AS Bigbank norēķinu konta iespējām vietnē www.bigbank.lv/norekinu-konts/, savukārt informācija par uzņēmumu norēķinu kontu pieejama www.bigbank.lv/uznemumu-norekinu-konts/. Procentu likmes un citi nosacījumi laika gaitā var mainīties, tāpēc pirms konta atvēršanas ieteicams pārbaudīt aktuālo informāciju bankas mājaslapā.
